El seguro de automóvil es un requisito legal en todos los estados, excepto en Nuevo Hampshire y Virginia. Las Leyes Consolidadas del Estado de Nueva York exigen que todos los residentes con un vehículo en funcionamiento tengan cobertura de seguro de automóvil. Los neoyorquinos cumplen en gran medida, y solo el 4 % opta por no cumplir los requisitos legales.
Sin embargo, existe una diferencia significativa entre la cobertura mínima y la protección de cobertura total. El seguro de cobertura total cumple con los requisitos mínimos, pero va más allá e incluye una amplia gama de protecciones.
Comprender los requisitos básicos de cobertura
Los requisitos mínimos de seguro de automóvil cubren tanto el tipo como la cantidad de cobertura que debe cumplir según la ley. El estado solo tiene los siguientes tres tipos de seguro obligatorio:
- Protección contra lesiones personales
- Responsabilidad civil
- Conductores sin seguro
Cada uno de estos tiene un nivel mínimo de beneficios asociado con el tipo de seguro. Las aseguradoras que operan en el estado deben proporcionar pólizas que cumplan con estos niveles básicos y no menos.
Requisitos de cobertura de protección contra lesiones personales
Nueva York es un estado de seguro de automóvil sin culpa. Cada vez que tienes un accidente que resulta en lesiones, la cobertura predeterminada es el seguro de protección contra lesiones personales. No importa quién tenga la culpa, usted presenta un reclamo ante su proveedor bajo su póliza PIP. Los estados implementan leyes de seguro sin culpa para reducir el tiempo que tardan los demandantes en recibir las prestaciones y limitar las demandas.
Al igual que el resto del estado, los residentes de Manhattan deben tener una póliza PIP con un límite mínimo de cobertura de 50 000 $ por persona. Estas pólizas le cubren a usted, a sus pasajeros y a todos los miembros de su familia si sufren lesiones en un accidente de coche en Nueva York. Usted, su familia y cualquier residente de Nueva York también reciben cobertura médica para colisiones que ocurran en cualquier otro lugar de EE. UU., sus territorios o Canadá, mientras que los no residentes solo tienen protección para accidentes automovilísticos que ocurran dentro de Nueva York.
El seguro PIP sustituye a la cobertura del seguro médico para accidentes automovilísticos. Paga los gastos médicos, el 80 % de los salarios perdidos y hasta 25 dólares al día por los gastos razonables asociados a las lesiones sufridas en la colisión, como el reembolso de los kilómetros recorridos para acudir a las citas médicas o la ayuda doméstica hasta los límites de la póliza. No cubre el dolor y el sufrimiento ni ningún otro daño no económico.
Requisitos de la cobertura de responsabilidad civil
Además de la protección PIP sin culpa, los conductores deben tener una cobertura básica de responsabilidad civil. El seguro de responsabilidad civil le protege si otro pasajero presenta una reclamación contra usted en un accidente que usted haya causado. Necesita responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad. Los mínimos de cobertura son los siguientes:
- Lesiones corporales a una persona: Hasta 25 000 $ para gastos médicos en accidentes que provoquen lesiones y 50 000 $ para aquellos que resulten en muerte.
- Lesiones corporales a más de una persona: hasta 50 000 $ de cobertura de gastos médicos por accidente y hasta 100 000 $ por colisión con resultado de muerte.
- Daños materiales: un mínimo de 10 000 $ por accidente por daños materiales a terceros. Esta cobertura no cubre los daños a su coche u otros bienes.
Las compañías de seguros también deben proporcionarle asesoramiento legal si un tercero presenta una reclamación legal contra usted. No pueden reducir sus límites mínimos de cobertura cuando le proporcionan un abogado para que lo represente.
Requisitos para conductores sin seguro
Por desgracia, a pesar de las leyes que lo exigen, muchos conductores sin seguro o con seguro insuficiente circulan por las carreteras. La cobertura de motorista sin seguro protege a los conductores y a sus pasajeros que sufren lesiones en un accidente causado por un conductor sin seguro. Los límites de cobertura de este seguro son los mismos que los de responsabilidad por lesiones corporales.
El seguro de motorista sin seguro solo paga las lesiones sufridas en accidentes ocurridos en Nueva York. También paga las lesiones en colisiones con fuga. Sin embargo, no cubre los daños materiales.
Obtener protección de cobertura total
El seguro de automóvil de cobertura total supera los requisitos mínimos del estado y es opcional. La cobertura adicional ofrece una mayor protección a los conductores, pero solo si la compañía de seguros paga las indemnizaciones. Tiene la opción de adquirir cobertura adicional para cada una de las protecciones obligatorias, aumentando así sus límites y la cantidad que la compañía de seguros debe cubrir.
Aunque aumentar los límites ofrece más protección, no le protege de otros daños que no estén cubiertos por las pólizas obligatorias. Como mínimo, la cobertura total paga los daños a su vehículo cuando no es culpa de un tercero. Hay dos tipos de pólizas que cubren su coche: colisión y a todo riesgo.
Colisión
El seguro de colisión es una protección sin culpa para su vehículo. Si tiene un accidente que daña su coche, la cobertura de colisión paga las reparaciones del vehículo. Funciona sin importar quién tenga la culpa. Este seguro también paga las reparaciones si choca con un objeto o vuelca su vehículo. Sin esta cobertura, usted paga de su bolsillo cualquier parte de las reparaciones de las que otra parte no sea responsable.
A todo riesgo
La protección a todo riesgo completa el seguro de automóvil de cobertura total. Una póliza a todo riesgo cubre las reparaciones de daños causados por cualquier cosa que no sea una colisión. Ejemplos de fuentes de daños incluyen:
- Vandalismo
- Incendio
- Granizo
- Inundación
- Robo
Este tipo de póliza suele incluir un deducible. Además, no recibirá más dinero del que valga su vehículo en el momento del accidente. Si su coche queda destrozado, no recibirá lo suficiente para reemplazarlo. Sin embargo, algunos proveedores ofrecen la opción de añadir una cobertura de reemplazo, que le permite obtener un vehículo nuevo de la misma marca y modelo si su coche queda destrozado.
Otras coberturas opcionales
Algunas compañías de seguros ofrecen opciones de cobertura adicionales. No las necesita para una cobertura completa. La cobertura de gastos médicos es una oferta estándar, pero es esencialmente redundante, con la misma protección que la PIP. La cobertura de muerte y desmembramiento accidental paga beneficios por lesiones y muerte cubiertas, además de cualquier beneficio pagado a través de otras pólizas, como la protección contra lesiones personales o la responsabilidad civil.
Si usted causa un accidente y su cónyuge sufre lesiones, su seguro de responsabilidad civil no cubrirá los gastos médicos. Sin embargo, las lesiones de su cónyuge están cubiertas si usted contrata la protección de responsabilidad civil del cónyuge. También puede contratar cobertura para un coche de alquiler, averías mecánicas, remolque y mano de obra.
Conocer las opciones legales para recuperar daños y perjuicios
Incluso si está totalmente cubierto por su compañía de seguros, no significa que vaya a recuperar fácilmente los daños. Las aseguradoras son reacias a desembolsar dinero y a menudo encuentran formas de reducir los pagos. Sin embargo, solo puede presentar una reclamación legal en determinadas circunstancias.
Si los daños a su propiedad o los gastos médicos superan los límites de la póliza, puede demandar a la parte culpable. También puede presentar una demanda si sus lesiones cumplen la definición de graves del estado. Según las leyes de seguros de vehículos de motor de Nueva York, una lesión grave se ajusta a una de las siguientes categorías:
- Fractura ósea
- Desmembramiento
- Desfiguración grave
- Pérdida permanente de un órgano, miembro, sistema o función corporal
- Deterioro significativo de una función o sistema corporal
También puede presentar una demanda si sus lesiones le impiden realizar las actividades diarias que realizaba antes del accidente durante al menos 90 días.
Si cumple los criterios para iniciar un caso legal debido a lesiones graves, tiene la oportunidad de recuperar daños y perjuicios que reflejen con mayor precisión sus pérdidas. Además de solicitar una indemnización completa por todos los salarios perdidos, puede reclamar daños y perjuicios por las repercusiones futuras en el empleo y el rendimiento laboral. Además, una demanda le permite solicitar una indemnización por pérdidas no económicas, como el dolor y el sufrimiento.
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