Aunque un accidente de coche puede ser un acontecimiento estresante y abrumador, puede que le resulte reconfortante saber que el seguro (ya sea el suyo o el de la parte culpable) cubrirá el coste de sus gastos médicos, reparaciones y otros daños. Sin embargo, esa tranquilidad puede desaparecer rápidamente una vez que se entere de que la parte culpable no tiene seguro de coche. Si este es el caso, puede que se pregunte: ¿cuáles son sus opciones de indemnización?
La buena noticia es que, siempre que cumpla con los requisitos mínimos de seguro de coche de Nueva York, no debería tener que preocuparse demasiado por el origen de su remuneración. Esto se debe a que Nueva York es un estado en el que no se permite el seguro de coche, lo que significa que su propio seguro de coche debería pagar cualquier gasto que usted o sus pasajeros sufran como resultado de lesiones relacionadas con el accidente, independientemente de quién haya tenido la culpa.
Requisitos mínimos para el seguro de automóvil en Nueva York
Los requisitos mínimos de cobertura de Nueva York son exhaustivos. El estado mantiene estrictos requisitos de cobertura para garantizar que las partes lesionadas puedan recuperar la compensación que necesitan para disfrutar de una recuperación rápida y cómoda. Las personas deben cumplir con los requisitos mínimos de seguro para poder registrar sus vehículos y obtener matrículas. Los requisitos mínimos son los siguientes:
- Sin culpa: La cobertura sin culpa, también conocida como “Protección contra lesiones personales”, ayuda a las víctimas de accidentes automovilísticos a pagar los gastos médicos, los salarios perdidos y otros gastos razonables en los que incurran durante un accidente, independientemente de quién haya tenido la culpa.
- Cobertura para conductores sin seguro: El seguro UM ayuda a las partes lesionadas a pagar los gastos que exceden los límites de su póliza sin culpa y que surgen de accidentes que involucran conductores que se dan a la fuga o conductores sin seguro.
- Seguro de responsabilidad: La cobertura de responsabilidad protege a los asegurados contra cualquier responsabilidad por cualquier daño que causen a otras personas o propiedades.
A continuación, se muestra una descripción más extensa de cada tipo de cobertura, los requisitos mínimos de Nueva York para cada uno y cómo cada uno puede ayudarlo en un accidente con un automovilista sin seguro.
Protección contra lesiones personales
El objetivo de la cobertura PIP es garantizar que las partes lesionadas puedan recibir un pago rápido por todas las pérdidas económicas que sufran debido a un accidente. Las pérdidas económicas incluyen los costos médicos, los salarios perdidos y otros gastos razonablemente necesarios relacionados con las lesiones. El sistema sin culpa de Nueva York ahorra a las víctimas de accidentes y al sistema judicial millones de dólares cada año en costos que de otro modo se destinarían a negociaciones y litigios largos y costosos.
El plan básico de cobertura sin culpa en Nueva York paga hasta $50,000 por persona, por accidente. Cada póliza cubre al conductor de un vehículo, a todos los pasajeros del vehículo del asegurado y a cualquier peatón lesionado por el vehículo del asegurado.
Además de pagar los gastos médicos, PIP también asegurará al asegurado y a cualquier familiar que resida en su hogar contra pérdidas económicas que puedan derivarse de lesiones relacionadas con accidentes. Para ello, ofrece los siguientes beneficios:
- 80% de reposición de ingresos, con un pago mensual máximo de $2,000, durante tres años a partir de la fecha del accidente
- Hasta $25 por día para el reembolso de servicios prácticos y necesarios, como transporte, rehabilitación y ayuda doméstica
- $2,000 en beneficios por muerte
La cobertura sin culpa es primaria al seguro médico, lo que significa que entrará en vigencia antes que tu póliza de atención médica. La cobertura PIP no cubre el costo de las reparaciones de tu vehículo ni de tu propiedad personal o de la otra parte.
Cobertura para automovilistas sin seguro
El objetivo de la cobertura para conductores no asegurados es, básicamente, ayudar a pagar los gastos médicos que excedan los límites de su PIP. El seguro para conductores no asegurados (UM) lo cubre a usted, a cualquier ocupante de su vehículo en el momento del accidente y a todos los familiares que residen en su hogar, en caso de que usted o ellos sufran lesiones debido a la negligencia de un conductor que se da a la fuga o que no tiene seguro. También puede presentar una reclamación bajo esta cobertura si usted o un miembro de su familia conduce u ocupa involuntariamente un vehículo no asegurado, o si sufre lesiones como peatón en un accidente en el que un conductor se da a la fuga o que tiene un conductor no asegurado.
Cobertura de responsabilidad
El seguro de responsabilidad civil lo protege a usted o a cualquier persona que estuviera conduciendo su vehículo contra una demanda de daños de terceros. Si el conductor o los ocupantes del otro vehículo presentan una demanda alegando que su negligencia o descuido causó el accidente, esta cobertura realizará los pagos en su nombre si la demanda tiene éxito. También realizará los pagos en su nombre si los daños de la otra parte son importantes o si su accidente resultó en la muerte de otra persona. Además, su aseguradora debe brindarle representación legal para defenderse contra estas demandas sin reducir los límites de responsabilidad de su póliza. Los montos mínimos de cobertura de responsabilidad civil según lo exige la ley estatal son los siguientes:
- $25,000 por lesiones corporales que no resulten en la muerte, o $50,000 por lesiones corporales que resulten en la muerte, para una persona en un solo accidente
- $50,000 por lesiones corporales que no resulten en la muerte, o $100,000 por lesiones corporales que resulten en la muerte, para dos o más personas por accidente
- $10,000 en daños a la propiedad por accidente
Así como un tercero puede presentar una reclamación contra su póliza de responsabilidad civil por daños cuantiosos, usted también puede presentar una reclamación contra la póliza de la parte culpable. Sin embargo, cuando un conductor no asegurado le niega esta opción, es posible que se pregunte qué opciones tiene si sufre daños cuantiosos en un accidente o, en el peor de los casos, si un ser querido muere debido a lesiones relacionadas con el accidente.
Presentar una demanda contra un conductor culpable pero no asegurado
Nueva York diseñó su sistema sin culpa para ayudar a las víctimas de accidentes a cubrir la mayoría de los escenarios de accidentes, incluidos aquellos que involucran conductores sin seguro. Para tener en cuenta las situaciones en las que el seguro sin culpa, el seguro de responsabilidad civil o el seguro de responsabilidad civil no pueden ayudar, el estado permite que las personas lesionadas o los seres queridos en duelo presenten reclamos de terceros por daños y perjuicios, pero solo en muy pocos casos.
La única situación en la que la ley estatal puede permitirle presentar una demanda de terceros por daños y perjuicios es si usted o un ocupante de su vehículo sufrió una «lesión grave». Una lesión grave, según la Ley de Seguros de Nueva York § 5102(d), es una que resulta en desfiguración significativa; desmembramiento; una fractura o rotura; la pérdida duradera del uso de una parte, sistema, órgano o función del cuerpo; la limitación significativa de un sistema o función corporal; la pérdida de un feto; la limitación sustancial permanente del uso de una parte u órgano del cuerpo; o la muerte.
El estado también puede considerar que una lesión es “grave” si cumple con la regla 90/180. Si, durante los 180 días posteriores a su accidente, una lesión le impide realizar sus actividades cotidianas habituales durante no menos de 90 días, puede considerarse “grave”.
Solo si su lesión es grave y solo si agota la cobertura de su seguro sin culpa, la cobertura contra conductores sin seguro y el seguro de responsabilidad civil, puede presentar una demanda de terceros contra la parte culpable.
Tenga cuidado antes de presentar la solicitud
Lamentablemente, suele haber una razón por la que las personas no tienen seguro, y es que no pueden pagarlo. Incluso si logra obtener una sentencia contra la parte culpable, existe una gran probabilidad de que no pueda pagarla. Aunque tiene la opción de reclamar los bienes del demandado, hacerlo puede ser un proceso costoso y prolongado, y hay pocas garantías de que el demandado tenga lo suficiente para cubrir el costo de sus daños o sus crecientes honorarios legales.
Cuándo consultar con un abogado especializado en accidentes de Nueva York
Descubrir que el conductor culpable de su accidente de tráfico no tiene seguro puede hacer que una situación ya de por sí abrumadora sea aún más complicada. Sin embargo, suponiendo que tenga el seguro adecuado, tiene muchas oportunidades de obtener una compensación económica. Para aprovecharlas al máximo y maximizar la cantidad de compensación que puede recibir, comuníquese con los abogados expertos en accidentes de tráfico de Nueva York de Cellino Legal lo antes posible después del accidente.
Fuentes:
Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York:https://www.dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance/minimum_auto_insurance_requirements
El Senado del estado de Nueva York: https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/5102