El proceso de presentar una reclamación de seguro por un automóvil declarado pérdida total es complejo. Entender los detalles de tu póliza puede ayudar a asegurar que recibas suficiente dinero para cubrir el costo de reemplazar tu vehículo. Las compañías de seguros generalmente usan una combinación de métodos para determinar el valor de un automóvil y la cantidad que pagarán por él. Aquí te explicamos lo que necesitas saber para obtener la mayor cantidad de dinero cuando tu vehículo es declarado pérdida total.
¿Cómo Identifica una Compañía de Seguros un Automóvil Declarado Pérdida Total?
Las compañías de seguros utilizan varios criterios para determinar si un automóvil es una «pérdida total». Generalmente, los vehículos que han sufrido daños severos debido a incendios, inundaciones o un accidente pueden ser declarados pérdida total. En algunos casos, los costos de reparación de tales vehículos pueden exceder el valor del automóvil.
Las compañías de seguros generalmente evalúan la magnitud de los daños y comparan los costos de reparación con el valor del automóvil para tomar una decisión. Las regulaciones estatales también pueden influir en cuánto daño debe tener un vehículo antes de que una compañía de seguros pueda declararlo pérdida total.
¿Cómo Puedes Obtener la Mayor Cantidad de Dinero por un Automóvil Declarado Pérdida Total?
Las compañías de seguros ganan dinero pagando la menor cantidad de reclamaciones posible y en los montos más bajos. En consecuencia, los conductores no siempre reciben un valor justo de mercado por sus vehículos. Cada caso es diferente, pero estas pautas generales pueden ayudar a obtener el mejor valor por su automóvil.
Estimar el Valor Justo de Tu Automóvil
La única manera de saber si recibes la mayor cantidad posible es determinar el valor de tu vehículo. Los bancos y las compañías de seguros generalmente utilizan Kelley Blue Book, y tú también puedes hacerlo. Necesitarás conocer el año, marca y modelo de tu vehículo. También puedes usar NADAGuides para estimar el valor del automóvil.
Conocer Tu Póliza de Seguro
Entender las disposiciones de tu póliza de seguro es crucial al presentar una reclamación. Revisa los límites de cobertura y las cantidades de deducibles, ya que estos afectarán directamente lo que recibirás. La mayoría de las pólizas son de «valor en efectivo real», lo que significa que la compañía de seguros solo pagará por el automóvil a su valor depreciado o costo de reemplazo.
Reunir Documentación
Reúne cualquier documento relacionado con tu vehículo. Incluye fotografías del automóvil dañado, si están disponibles, así como estimaciones de reparación y registros de mantenimiento que muestren lo bien que cuidaste el vehículo. Esto te ayudará a probar el valor del automóvil y proporcionar evidencia de que has sido un propietario responsable. La documentación también es crucial para mostrar modificaciones, como equipo de remolque.
Contratar a un Abogado Experimentado
Si crees que la compañía de seguros no ha ofrecido un acuerdo justo o existe una disputa sobre los límites de cobertura, es recomendable contratar a un abogado experimentado. Un abogado puede revisar tu póliza y ayudarte a asegurarte de recibir el mayor pago posible por tu automóvil declarado pérdida total.
¿Qué Pasos Toma la Compañía de Seguros al Estimar el Valor del Automóvil?
Mientras tomas medidas para asegurarte de recibir el valor máximo, la compañía de seguros toma pasos para lograr lo contrario. Algunas compañías de seguros hacen una oferta justa al principio, pero solo un abogado experimentado puede determinar si la oferta es adecuada. Ten en cuenta que cada compañía de seguros utiliza una fórmula diferente para llegar a una oferta final.
Un Ajustador Revisa el Daño
Un ajustador generalmente visita el sitio para inspeccionar el automóvil y evaluar los daños. El ajustador usará su evaluación del costo de las reparaciones frente al valor de tu vehículo para determinar si es una pérdida total.
Reunir Datos sobre Tu Automóvil
La compañía de seguros también puede consultar datos de fuentes como Kelley Blue Book o NADA Guides para determinar cuánto vale un vehículo comparable. Algunas compañías de seguros pueden revisar vehículos similares en tu área para determinar el valor de reventa. La compañía de seguros puede ajustar el valor dependiendo de la edad y condición de tu automóvil.
Aquí hay algunos factores adicionales que las compañías de seguros pueden considerar:
- Nivel de equipamiento
- Kilometraje
- Opciones
- Modificaciones
Comparar los Costos de Reparación para Estimar el Valor
La compañía de seguros también puede comparar estimaciones de los costos de reparación con el valor estimado del automóvil. Si las reparaciones superan el valor, generalmente se considera pérdida total.
Hacer una Oferta
La compañía de seguros puede hacer una oferta basada en su estimación. Puedes aceptar la oferta o negociar. Una vez que llegues a un acuerdo sobre la cifra, la compañía de seguros puede pagarte directamente. Si tienes un préstamo sobre el vehículo, la compañía de seguros puede pagar al acreedor y enviarte la diferencia.
¿Cuáles Son Algunos Factores que Podrían Complicar los Cálculos?
Tú, tu abogado y la compañía de seguros podrían encontrar algunas áreas grises al estimar el valor. Aquí hay algunas causas comunes.
Personalizaciones
Las modificaciones del vehículo, como equipo de audio de mercado secundario o trabajos de pintura personalizados, pueden no estar cubiertas por tu póliza. Si no alertaste a la compañía de seguros sobre estos cambios, es posible que no tenga que pagarlos.
Unicidad
Aún sin personalizaciones, podrías tener un vehículo único en la ciudad. Tu automóvil puede haber sido descontinuado o importado desde el extranjero. Cuando esto sucede, la compañía de seguros podría tener dificultades para ponerle un precio.
Desacuerdo sobre los Daños
La estimación de daños de tu mecánico podría diferir de la de la compañía de seguros. Esto podría crear problemas, especialmente si crees que tu vehículo vale mucho más de lo que te ofrecen o si no deseas que el ajustador declare el vehículo como pérdida total.
¿Puede el Pago Ser Menor que el Préstamo Pendiente sobre el Automóvil?
Desafortunadamente, sí. La compañía de seguros solo está obligada a pagar por el valor del coche. Si el saldo del préstamo de tu vehículo es mayor que lo que la compañía estima, podrías quedarte con parte de la deuda después del pago. En este caso, es posible que debas pagar la diferencia de tu propio bolsillo o negociar un acuerdo con el titular del gravamen.
Los propietarios de vehículos suelen contrarrestar esta posibilidad comprando una cobertura de brecha en sus pólizas de seguro. Cuando el pago es inferior al monto adeudado, la compañía de seguros tiene la obligación contractual de cubrir la diferencia.
Entonces, ¿por qué deberías deber más por tu vehículo de lo que vale? Considera las siguientes posibilidades:
- Préstamos depredadores: Las tasas de interés altas y los intereses compuestos podrían hacer que el saldo aumente si solo pagas el monto mínimo adeudado.
- Depreciación: Los coches se deprecian un 20% en el primer año y continúan depreciándose cada año después de eso.
- Plazos largos de préstamos: Debido a que la depreciación empeora con el tiempo, los plazos extendidos de préstamos aumentan el riesgo de tener un saldo negativo en el préstamo del coche.
¿Cómo puede un abogado experimentado ayudarte a obtener la mayor cantidad de dinero por tu coche siniestrado?
Trabajar con un abogado de lesiones personales experimentado puede mejorar significativamente tus perspectivas. Así es como puede ayudarte.
- Negociaciones: Tu abogado puede negociar con éxito con la compañía de seguros para obtener una cantidad justa.
- Análisis experto: Tu abogado puede consultar con expertos automotrices para estimar el valor de tu coche y los costos de reparación.
- Litigación: Si todo lo demás falla, tu abogado puede llevar a la compañía de seguros a los tribunales en tu nombre.
Tener un abogado calificado a tu lado puede marcar la diferencia al buscar un trato justo por tu coche siniestrado. Nuestro equipo de Cellino Legal ha recuperado más de $2 mil millones en acuerdos por coches siniestrados y otros casos de lesiones personales. Contáctanos para obtener una CONSULTA GRATUITA hoy.