Los accidentes de auto pueden ser experiencias frustrantes y traumáticas, incluso en las mejores circunstancias. El nivel de estrés aumenta cuando la compañía de seguros decide liquidar tu reclamo como una pérdida total. Es importante saber cómo negociar con el ajustador de seguros para asegurarte de obtener el valor total de tu vehículo.
¿Cuándo un Auto Dañado es Considerado Pérdida Total?
La ley estatal y las políticas de las compañías de seguros determinan cuándo un vehículo dañado es una pérdida total. La mayoría de las compañías de seguros consideran una pérdida total si el costo de reparar un vehículo más su valor de rescate es mayor o igual al umbral de pérdida total. El umbral de pérdida total varía según el estado. En Nueva York, es el 75% del valor en efectivo real del auto.
Valor en Efectivo Real
El valor en efectivo real es el costo de tu automóvil menos la depreciación. La compañía de seguros calcula la depreciación en función del kilometraje de tu vehículo. La depreciación varía entre $0.15 por milla y $0.53 por milla, dependiendo del precio de compra del auto.
Valor de Rescate
El valor de rescate es la cantidad de dinero que tú o tu compañía de seguros podrían obtener al vender el vehículo sin repararlo. Puedes pedirle a la compañía de seguros que te proporcione el nombre y la dirección del distribuidor de rescate certificado que comprará tu vehículo por el valor de rescate que la compañía de seguros ha establecido.
¿Cuánto Dinero Debe Ofrecer la Compañía de Seguros por una Pérdida Total?
La ley de seguros de Nueva York especifica cómo las compañías de seguros deben liquidar los reclamos de pérdida total. La compañía de seguros debe hacer una oferta mínima basada en uno de los cinco métodos.
1. Valor Minorista Promedio
En este método, la compañía de seguros debe promediar los valores de un vehículo sustancialmente similar que se enumera en dos manuales de valoración aprobados por el Departamento de Seguros de Nueva York. Estos valores generalmente provienen de The Redbook y The N.A.D.A. Official Used Car Guide.
Sin embargo, las compañías de seguros pueden solicitar al departamento que apruebe otros manuales cuando esos manuales no tengan valores útiles. La compañía de seguros puede deducir hasta $100 del valor promedio por cargos de preparación del distribuidor.
2. Cotización de un Vehículo Sustancialmente Similar
En este método, la compañía de seguros obtiene una cotización de un vehículo sustancialmente similar de un distribuidor calificado ubicado a 25 millas del lugar donde el propietario del vehículo estacionará el vehículo de reemplazo. El vehículo debe estar a la venta durante al menos tres días después de que recibas el aviso de la compañía de seguros y debes poder comprar ese vehículo al distribuidor por la oferta en efectivo de la compañía de seguros, menos las deducciones aplicables, para que la oferta sea válida. En otras palabras, no puede ser un precio teórico de un vehículo que el distribuidor no tenga a la venta o un precio que el distribuidor no esté dispuesto a venderte.
3. Cotización de una Base de Datos Computarizada
Uno de los métodos más comunes que utilizan las compañías de seguros es obtener una cotización de una base de datos que el superintendente haya aprobado como representativa del valor de mercado justo de un vehículo sustancialmente similar. Estas bases de datos recopilan y promedian los valores de mercado de vehículos similares a la venta en tu área local.
4. Precio de Compra Más Mejoras
Si compraste el vehículo dañado dentro de los 180 días posteriores a la fecha de pérdida y los tres métodos de valoración anteriores resultarían en una oferta superior al precio que pagaste por tu automóvil, la compañía de seguros puede ofrecerte el precio de compra más cualquier mejora que hayas hecho al automóvil que puedas probar en cuanto a valor. Esto no aplica si recibiste el vehículo como un regalo o lo compraste en una venta privada.
5. Mejor Método Disponible
Si la compañía de seguros no puede valorar tu automóvil mediante ninguno de los métodos anteriores, puede utilizar lo que decida como el mejor método disponible. Sin embargo, la compañía de seguros debe explicarte cómo determinó el valor de tu vehículo. Si posees un vehículo que no se vende comúnmente en tu área, como un vehículo antiguo o de lujo, la compañía de seguros podría no ser capaz de determinar un valor de mercado justo sin ir fuera de tu área local o utilizando otros métodos de valoración.
¿Qué Es un Vehículo Sustancialmente Similar?
Un vehículo sustancialmente similar es del mismo modelo, marca, condición y año que tu vehículo dañado. También debe incluir las mismas opciones principales, por ejemplo, si tu automóvil tiene un techo solar, un vehículo similar también debe tener un techo solar. El kilometraje de un vehículo similar no debe exceder el kilometraje de tu automóvil dañado en más de 4,000 millas o un 10% del kilometraje de tu auto en la fecha de la pérdida.
¿Qué Hacer Si No Puedes Comprar un Vehículo Sustancialmente Similar por la Cantidad de tu Liquidación?
Si no puede encontrar un vehículo sustancialmente similar a la venta en su área que pueda comprar con la oferta de liquidación de la compañía de seguros, tiene 35 días desde la fecha en que la aseguradora envió su cheque de liquidación para notificar por escrito a la aseguradora. La aseguradora tiene tres opciones:
- Ofrecer una liquidación más alta que sea suficiente para cubrir la compra de un vehículo sustancialmente similar.
- Pagar al reclamante la diferencia entre el pago del reclamo y el costo de un vehículo sustancialmente similar que el reclamante haya encontrado a la venta.
- Si el reclamante lo consiente, comprar un vehículo sustancialmente similar para el reclamante.
Sin embargo, si la aseguradora proporcionó al reclamante una notificación por escrito de un vehículo sustancialmente similar que estaba disponible para la venta y el reclamante decidió no comprar ese vehículo, la aseguradora no tiene que pagar ninguna cantidad adicional.
¿Qué Puede Hacer Si No Está De Acuerdo Con La Oferta De Liquidación?
Solicite a la aseguradora que le envíe una explicación por escrito de cómo determinó el valor de su reclamo. Revise la documentación para asegurarse de que el ajustador haya tenido en cuenta las características correctas, el nivel de equipamiento, el kilometraje, el año, la marca, el modelo y el estado de su vehículo dañado.
Consulte el valor de su vehículo en las guías N.A.D.A. y Redbook. Asegúrese de ingresar correctamente la información sobre su vehículo e imprima su resultado. Visite varios sitios web de autos usados para concesionarios locales e imprima los precios de venta de vehículos comparables.
Reúna su factura de compra original, recibos de cualquier pieza de repuesto que haya agregado y registros de mantenimiento y reparaciones del último año. Estos pueden ser útiles si la aseguradora no incluyó todas las características de su vehículo en su valoración o si no está de acuerdo con el ajustador sobre el estado de su vehículo. Si el valor de su vehículo según su investigación es más alto que la oferta de la aseguradora, envíe una contraoferta por escrito al ajustador e incluya la documentación que respalde el valor que está solicitando.
Si proporciona documentación, la mayoría de las aseguradoras harán una nueva oferta. Si su contraoferta está relativamente cerca de la oferta de la aseguradora, el ajustador puede ofrecerle un valor intermedio entre las dos. Alternativamente, la aseguradora puede usar su documentación para calcular un nuevo valor y hacer una oferta de liquidación revisada.
¿Qué Hacer Si La Aseguradora No Quiere Negociar?
Si la aseguradora se niega a cambiar su oferta o no puede llegar a un acuerdo sobre la liquidación, es posible que deba presentar una demanda. El equipo de Cellino Legal puede negociar con la aseguradora en su nombre o ayudarlo a demostrar su caso en los tribunales. Contáctenos hoy mismo para programar una CONSULTA GRATUITA.