Que un perito de seguros declare su coche como pérdida total después de un accidente puede plantear numerosas preguntas. Una de las más comunes es si debe aceptar el valor presentado por su compañía de seguros en una oferta de liquidación. Antes de aceptar una oferta que no le permita reemplazar su coche o camioneta dañada, debe saber que muchos conductores pueden negociar el valor de un vehículo siniestrado con sus compañías de seguros.
Por qué las compañías de seguros declaran los vehículos como pérdida total
Las compañías de seguros declaran un coche como pérdida total porque el coste de su reparación es demasiado alto en relación con el valor del vehículo. Un perito de seguros puede utilizar para este cálculo el valor real en efectivo de un coche antes del accidente o el valor estimado de sustitución.
Las normas sobre pérdida total y vehículos de rescate varían de un estado a otro. En Nueva York, una compañía de seguros declarará su vehículo como pérdida total si el coste de las reparaciones supera el 75 % de su valor real en efectivo. Esta norma se aplica normalmente a los coches de ocho años o menos.
Otra razón por la que las compañías de seguros pueden declarar un coche como pérdida total es si no es seguro conducirlo después de las reparaciones. Esto suele incluir daños en el chasis que podrían no ser tan resistentes una vez reparados.
Cómo calculan las compañías de seguros los valores de pérdida total
Las aseguradoras basan libremente los valores totales de los automóviles en el valor de venta al público de un vehículo. Las leyes de Nueva York exigen a las aseguradoras que ofrezcan una cantidad mínima de liquidación basada en uno de los tres métodos de valoración siguientes:
- Una estimación de un sistema de valoración computarizado aprobado que cumpla con los criterios estatales establecidos
- Una cotización para un vehículo de reemplazo comparable ubicado dentro de las 25 millas de la ubicación del garaje del vehículo
- Un promedio de los valores de venta al público de un vehículo sustancialmente similar según lo indicado en manuales aprobados por el estado, que incluyen The Redbook de National Market Reports Inc. y The N.A.D.A. Official Used Car Guide.
Existen algunas excepciones a los métodos de valoración establecidos. Por ejemplo, si uno de estos métodos de valoración produce una liquidación mayor que el valor de venta al público del vehículo más el coste de las reparaciones o si un método de valoración establecido no está disponible para un vehículo específico. En estas situaciones, una compañía de seguros puede utilizar el mejor método disponible para determinar una oferta de liquidación justa.
Es importante recordar que el valor real en efectivo de un automóvil incluye la depreciación. Por lo tanto, incluso si su automóvil es relativamente nuevo, el valor asignado por la compañía de seguros probablemente será mucho menor de lo que usted pagó por él.
Factores que pueden afectar el valor real en efectivo
Los factores que afectan al valor real en efectivo de un coche incluyen su antigüedad, kilometraje y estado. La disponibilidad de piezas de repuesto puede influir en la valoración de algunos vehículos. Las modificaciones del mercado de accesorios también pueden alterar significativamente el valor de un coche o una camioneta. También pueden afectar a los precios de reparación necesarios para devolver el vehículo a su estado anterior al accidente, lo que puede influir en la cantidad que acepte en un acuerdo.
Cobertura de seguro que paga las reclamaciones por pérdida total
Es posible que tenga que recurrir a varias partes de su póliza de seguro de automóvil para recibir el pago de una pérdida total. Dependiendo de su cobertura y de las circunstancias que rodean el accidente, las siguientes coberturas pueden pagar su reclamación.
Colisión
Esto paga los daños a su vehículo personal en un accidente, independientemente de quién tenga la culpa. Por lo general, paga hasta el valor real en efectivo del coche inmediatamente antes del accidente menos su deducible.
A todo riesgo
La cobertura a todo riesgo paga los daños relacionados con el clima, incendios, robos, vandalismo y animales. Si su compañía de seguros declara su coche como pérdida total debido a uno de estos factores, la póliza de colisión pagará hasta el valor menos su deducible.
Conductores sin seguro o con seguro insuficiente
En accidentes en los que el conductor culpable no tiene seguro suficiente para pagar los daños, la parte de su póliza para motoristas sin seguro o con seguro insuficiente puede ayudar a cubrir las reparaciones o el pago de una pérdida total. Sin embargo, Nueva York es un estado sin culpa, por lo que es poco probable que utilice esto para cubrir daños físicos después de un accidente de coche en Manhattan.
Otros factores que influyen en la liquidación de su seguro
Aparte del valor de su coche, el factor más importante que afectará a su indemnización por un vehículo siniestro total en Manhattan es su póliza de seguro personal. Debe tener cobertura de colisión, y posiblemente también de todo riesgo, para recibir una indemnización de su compañía de seguros.
El deducible de su póliza también entrará en juego porque el ajustador de seguros lo restará de cualquier pago potencial. El seguro de cobertura parcial cubre la diferencia entre el valor real en efectivo y lo que usted debe del coche. Esto es común en vehículos recién comprados, cuando se alquila un coche, se tiene un período de préstamo largo o se utiliza una pequeña entrada para el préstamo.
Algunos factores adicionales pueden influir en el pago de su seguro más allá del valor del coche siniestrado, como las lesiones y los daños materiales.
Cómo ayuda un abogado de accidentes a negociar un valor justo
Puede que se sienta obligado a aceptar la oferta de la compañía de seguros por un vehículo siniestro total. Sin embargo, ese no es el caso y, en muchas situaciones, aceptar una primera oferta no es lo mejor para usted. Nuestros abogados entienden cómo los ajustadores de seguros determinan el valor de los coches y pueden ayudarle a negociar un valor justo para su coche siniestro total.
Manejo de las negociaciones
Un abogado de accidentes de coche con experiencia tiene excelentes habilidades de negociación y las utilizará para ayudarle a negociar un acuerdo favorable. Esto incluye negociar con su compañía de seguros y con los representantes de otros conductores involucrados en el accidente. Con uno de nuestros abogados de accidentes gestionando las negociaciones, puede estar seguro de que sus mejores intereses estarán bien representados en todas las comunicaciones.
Estimación del valor de la reclamación
Existe cierta variabilidad en la forma en que las compañías de seguros valoran las reclamaciones que implican un vehículo con pérdida total. Esto le da cierto margen para negociar un importe de liquidación más alto. Los abogados de accidentes de coche ven muchas reclamaciones diferentes y tienen la experiencia y los conocimientos necesarios para ayudarle a llegar a un valor realista para su vehículo. También ayudan a garantizar que los ajustadores incluyan en su importe todos los extras, incluidos los impuestos y las etiquetas de un coche de sustitución.
Presentación de reclamaciones legales
Aunque Nueva York es un estado sin culpa, es posible que pueda reclamar daños y perjuicios al conductor responsable y a su aseguradora. Para ello, debe demostrar que él causó el accidente y que este provocó lesiones graves. Nueva York define las lesiones graves en el artículo 5102(d) como aquellas que provocan la muerte, desfiguración, fracturas, pérdida de un feto o pérdida permanente de una parte o función del cuerpo.
Gestión de la comunicación
Además de negociar en su nombre, su abogado también gestionará toda la comunicación con las compañías de seguros y cualquier otro abogado involucrado. Esto garantiza que no se pierda ni se comunique mal nada durante el proceso. También le da la oportunidad de recuperarse emocional y físicamente después de un accidente sin preocuparse por hacer malabarismos con llamadas, cartas y correos electrónicos.
Obtenga recomendaciones personalizadas
Si sufre un accidente que resulta en la pérdida total de su coche, recibirá una oferta de liquidación de la compañía de seguros. Tiene derecho a negociar el importe de esta liquidación para que cubra su pérdida real. Nuestro equipo de abogados de lesiones personales de Cellino Legal se especializa en ayudar a las personas afectadas por accidentes a recuperar los daños y perjuicios a los que tienen derecho. Póngase en contacto con nosotros para programar una consulta gratuita y sin compromiso y explorar sus opciones legales.